Системный техник

colorprint, в моем случае работодатель был страхователем

 

Когда я мониторил предложения по ДМС это было именно так.
Нет, если вы работник крупной организации, массово страхующей своих сотрудников по ДМС, у вас возможно будет нормальный полис ДМС, покрывающих дорогостоящее лечение.

А если вы приходите в страховую как физик, или как руководитель небольшого бизнеса и хотите ДМС для себя и своей семьи, то объем получаемого лечения будет чуть больше стоимости полиса. Т.е. заплатив сейчас 50 тыс, получишь в будущем возможность полечится на 80, максимум 100, и только в отдельных случаях на 400-500 тыс.

К примеру если ты попадешь в ДТП и повреждаешь позвоночник - СК оплачивает операцию. Тоже самое с операциями на суставах и т.д. Но если показанием к такой операции является некое системное заболевание - оперируйся за свой счет, максимум что СК оплатить - это палату и таблетки. При таком подходе про онкологию лучше вообще не заикаться. Или та же беременность с точки зрения СК почему-то страховым случаем не является.

Да и вообще, у меня сложилось представление, что СК продавать ДМС индивидуальным клиентам вообще не стремятся. Застраховать жизнь, утрату работоспособности и т.д. - это пожалуйста, а ДМС продают вяло.

 

Флавиус, скорее всего мы сейчас о разных вещах говорим.
Прямо сейчас у меня есть предложение от страховой застраховаться именно как физ.лицу по определенным категориям болезней за 6 тыр при страховой премии 1 млн.руб. Притом онкология, протезирование, сосуды и сердечные болезни сюда входят.
Вот что-то подобное я имею ввиду когда говорю ДМС. Может я ошибаюсь, поправьте если так.

 

Это не ДМС. Это страхование от болезни и несчастных случаев.

ДМС же работает по тому же принципу, что и ОМС, только на более высоком уровне. Появился насморк - идете в частную клинике, прием и анализы грамотным доктором и без очередей. Скакнуло давление, опять же - частная клиника - терапевт - кардиолог -> при необходимости обследование в Кардиоцентре. Обнаружили проблему, нужно оперативное лечение - быстро прооперировали, без очереди и квот. У местных врачей не хватает квалификации -> вас отправляют в Москву, в лучший профильный центр. Опять же без очереди и минуя квоты. СК все оплачивает.
Жена забеременела - ведение беременности в частной клинике и роды в лучшем роддоме по выбору. Такие вещи как отдельная палата вообще можно не упоминать - это уже норма.
Зуб заболел - смело идете в 'Лазурь' или 'Ольгу' - СК оплатит счета.
Вот что такое ДМС.

У знакомой семьи хороший ДМС от работодателя (в Москве). Зубы лечат в клинике берущий по $1000 за кариес. Роды им по смете обошлись в 700 тыс., оплатила СК. При малейшем чихе у ребенка вызывают врачана дом через частную компанию. Врач-педиатр приезжает на скорой, часть анализов берут прямо на месте. К их услугам частная скорая помощь и лучшие больницы Москвы.

 

Флавиус, от работодателя в моем случае было именно то что вы описываете. И палата отдельная и операции без очереди и медицинские учреждения в разных городах. Вплоть до транспортировки на частной скорой помощи между городами.

 

Вы читаете что что вам пишут?
При страховании через работодателя у вас все будет в лучшем виде, особенно если работодатель - контора уровня Роснефти или АльфаБанка, а вы там не дворником работаете.

Но если вы в ту же СК приедете как физ. лицо, то или получите ерунду, или такие деньги запросят, что ДМС потеряет смысл, или предложат страхование от болезни и несчастных случаев, - а это немного другое.

 

Т.е. по факту 2 млн.рублей которые оплатила страховая это были почти полностью деньги работодателя?

Вспомнил пример реального применения страховки физ.лица - буквально пару месяцев назад знакомый сустав тазобедренный менял как раз программе за 6 тыр. как физ.лицо в московской клинике. Операция полностью оплачена за счет страховой. Так что не надо совсем уж недооценивать страховку от болезни, она тоже может пригодиться.

 

Сам трудился там четыре года, три года назад ушёл. Сейчас там, по словам тех кто работает, как минимум всё без изменений в лучшую сторону.

 

Именно так - в конечном итоге 2 млн. за лечение сотрудника - это деньги работодателя.

Допустим есть фирма, у нее 5000 сотрудников и членов их семей. Пусть для простоты расчета стоимость страхования 1 сотрудника - 20 тыс\год.
Итого 100 млн. ежегодно фирма выплачивает страховой компании. Причем договор долгосрочный, рассчитанный на несколько лет. За пять лет СК получит с клиента полмиллиарда, а за 10 лет - миллиард.
Понятно, что все заcстрахованные работники разом болеть не будут, а заболевшие будут болеть в основном ерундой ОРВИ. Поэтому если 5-10 работникам потребуется реально дорогое лечение - они его без проблем получат - во первых, вознаграждение получаемое от работодателя покрывает эти расходы, а во вторых, ни одна нормальная СК не будет ссорится с клиентом, способным принести им миллиард.
Риски низкие - шансы что работникам компании поголовно потребуется операция на сердце или лечение рака стремятся к нулю.

А теперь возьмем физ. лицо, которое хочет застраховать себя и свою супругу. Для СК страховать его на тех же условиях, что крупную копанию - гарантированное попадалово. Риски огромные. Высока вероятность того, что покупая ДМС, человек планирует в ближайшее время пользоваться услугами врачей. Или например планируют ребенка. Даже в Волгограде платное ведение беременности и роды могут стоить за сотню тысяч.
Плюс 'физики' непостоянны - сегодня они купили полис, а завтра не станут. Плюс в отличие от КАСКО услуга ДМС не востребована физ. лицами, и риски сложно диверсифицировать.

В итоге получится, что или полис будет дорогим и очень ограниченным, или 'физиками' предложат другие продукты, такие как страхование жизни и здоровья.

 

Спасибо за пояснения, понял ключевую разницу.

Но все же надо не забывать, что бывает также и страховка от болезней именно для физиков, пусть и не по всему перечню МКБ, но в ней присутствует именно страхование, каким оно должно быть.