Как выгодно погасить ипотеку Сбербанка?

И такс, имеем:

Ипотечный кредит: 1 170 590 руб.
Срок: 10 лет
Ставка: 9,3%

Свободные деньги: 200 000 руб.

Цель: финансово выгодно погасить ипотеку + я могу захотеть продать квартиру буквально через 6-7 лет...

Если просто выплачивать ипотеку без досрочных погашений - выходит так:




Если сделать досрочный платеж в ноябре + 200 000 руб выбрав сокращение срока- то если верить калькулятору ипотеки от Сбербанка (ДомКлик) выходит такая экономия:



далее можно получить налоговый вычет в размере 46 800 руб (зарплата до вычета = 30 тыс. руб)
дополнить его до 100 тыс. и снова сделать досрочный платёж - и так каждый последующий год - опять же сокращая срок ипотеки.

Так как ключи на руки получу только в следующем году - соотв. первый вычет смогу получить только в 2021 году - с него и смогу начать вливать + 100 000 тыс. каждый год - но что-то всё равно утыкаю при таком раскладе в переплату в 200 тыс. - хотя срок сокращается очень даже хорошо до 5 лет практически.

Вопросы:

1) Люди с опытом - расскажите плиз, может я что не так посчитал, о чём либо забыл? чего-то не понимаю?

2) Может подскажите какой-нибудь удобный онлайн калькулятор для корректного расчета моих переплат в разных случаях и подбора самого оптимального варианта? Было бы здорово прям поиграть в разные ситуации - тем самым найти оптимальный...

3) Калькулятор вычетов показывает что если даже я выплачу ипотеку досрочно за 5 лет - государство всё равно мне должно выплатить все вычеты в полном объеме в течении 6 лет и в размере 260 000 руб . - это действительно так?

4) Если захочу продать квартиру на 1-2-3 ый год после погашения ипотеки чем мне это грозит? Нужно будет как с авто возвращать разницу в продаже - т.е. уплачивать 13% от полученной прибыли? Ну т.е. нужно владеть более 3х лет квартирой после окончания ипотеки чтобы продать не уплачивая 13% с прибыли?

5) Почему некоторые люди выбирают при досрочном погашении именно изменение размера ежемесячных выплат вместо изменения срока ипотеки? Так чисто с финансовой точки зрения выгоднее же выбрать именно изменения срока: переплата меньше + меньше затрат на страховки (жизни и недвижки) за сокращенные годы?

 

Вот или я чего-то не понимаю, или вы сильно ошибаетесь!

Если попробовать разные варианты в калькуляторе Ипотеки от ДомКлика - то станет ясно - что разница есть и довольно существенная.

К примеру, вот я например закидываю 200 000 с уменьшением платежей:



так а теперь тоже самое, но с уменьшением срока:



но это еще не всё, чтобы сохранить процентную ставку от Сбера надо в течении всей ипотеки покупать страховку жизни + естественно страховать недвижку, даже по текущим тарифам это в сумме около 5-6 тыс. в год., а тут - 2 года - это экономия еще в + 10-12 тыс., копейки но всё же.

Итого выходит если говорить про переплаты 98 тыс и 223 - для вас одинаково?

 

без конкретных расчетов и цифр - сложно понять что 7% депозита от какой суммы будет давать больше чем банк забирать проценты...

калькуляторы врут выходит? или как?

вот беру я даже другой калькулятор:





и всё так же + 200 000 в первый месяц выплат с уменьшением платежа:



альтернатива: +200 000 с уменьшением срока:



итого, если смотреть на колонку переплаты, то при выборе уменьшения срока получаем: 526 624 - 390 179 = 136 445

господа, разницу в 136 445 руб - мы здесь называем не существенной или что?

что не так? цифры показывают явно что переплата по кредиту больше если выбирать изменение платежа...

 

вы о чём сейчас? кто не понимает - вы?

без страхования жизни - сейчас для меня это обошлось в 3 тыс. руб в год
мы получаем +1% к ставке у Сбера, соотв. сэкономили типа 3*10 = 30 тыс. за 10 лет без досрочки если, а потеряли

полностью все ваши слова переадресуйте себе - я высчитал разницу как видите и всё отлично понимаю и от страховки не отказывался, просто учёл ёё как небольшую экономию... будьте внимательнее...

я просто воспользовался калькулятором - что не так? он не верно показывает переплаты по кредиту?

 

у вас что-то одни догадки и нет даже примеров, просто говорите что что-то не правильно, но не аргументируете, как-то всё это пустословно простите... или это тролить пытаетесь?

 

а где я вообще написал что собираюсь делать досрочки по изменению платежа после досрочек изменения срока?

тут люди пишут что не имеет значение делать досрочку по изменению срока или платежа - а я считаю на калькуляторе и вижу разницу более чем в 2 раза - а они по факту ничего не объясняют ...

 

не забывайте что вам надо будет платить 15 тыс. по ипотеке ежемесячно, и за 5 лет получится: 900 тыс. рубликов, а вы собрались еще потом закинуть набранные деньги с депозита туда? что с финансами друг?

 

я уточняю, возможно я чего-то не знаю или пропускаю - пытаюсь выслушать советы полезные...

не просил, но Вы зачем то стали про страховку мне писать и не внимательно прочитали - и потом видимо не увидели что я всё высчитал до копейки если без досрочки...

вот! наконец-то... в Экселе писали? или инструменты использовали какие-то? вот это самое интересно же ) как сэкономить свои силы и получить возможность помоделировать разные ситуации...

нет не болтовня, вот например уже не болтовня а инструмент, с помощью которого можно играться различными вариантами - но он всё равно не супер удобен...

не обижайтесь, но вы с этой страховкой и правда как-то не в тему мне написали, я уже давно её выгоду для себя оценил и писал совсем про другое (если прочитаете)

ок, спасибо )

Excel ? Просто платежи по строчно копировали на нужное кол-во месяцев с формулами суммирования или каким-то особым образом измудрялись? ))

ок, я имел в виду как именно финансово выгодно в цифрах переплаты погасить ипотеку досрочно - потому что 10 лет оплачивать однушку и потом ждать 5 лет чтобы не платить 13% с продажи - это что 15 лет идиотизма )) я не такой молодой уже )

а вот что оказалось, нашел еще такой калькулятор: если вносить досрочку ежемесячно - то что при изменении платежей что сроков - разница действительно не существенная выходит по переплате...
Например если вместо 15 000 буду платить каждый месяц 25 000 руб, то
при изменении платежа переплата будет: 297 797.09, а при измении сроков: 294 942.04

но если закинуть 200 000 в первый месяц - то переплата меньше напорядок при изменении срока...

 

2 170 590

 

насколько мне известно, подать декларацию на вычет можно за прошедший год после подписания акта приёмки квартиры, т.е. к примеру мне "ключи на руки" должны дать в следующем году, соотв. декларацию я смогу подать в 2021 для получения вычета за 2020-ый год, ну и далее за каждый год - и даже если я выплачу уже ипотеку - гос-во должно выдать все вычеты - пока сумма не составит 260 тыс. Поэтому наверное тут минимальный срок владения к вычетам не имеет отношения, он скорее относится к вычетам которые придется вернуть если соберетесь продавать квартиру после того как она перестанет быть залоговым имуществом банка. Не знаю насколько понятно получилось объяснить - я этот вопрос еще сам для себя уточняю, но вроде бы всё так...

 

насколько я знаю - вычет по недвижке предоставляется один раз в жизни, но если не так пусть уважаемые меня поправят )