Забавный вопрос по банкам

Добрый вечер друзья. Хотел спросить у знающих людей один интересный вопрос.

Предположим есть клиент банка с кредитной нагрузкой в 50 000 за месяц.
У него все хорошо, кредитный рейтинг высокий, сумма платежей значительно меньше половины месячного официального дохода. В принципе не бывает просрочек.
И вот он думает, что мол, времена поменялись - вдруг можно платить поменьше немного?
Ну и отправляет он заявку по банкам. При оформлении указывает все текущие суммы кредитные, и платежей. Тоесть, по сути дает банку сведения о тех предложениях которые автоматически, заведомо - не имеют смысла. Никто ведь не захочет рефинансировать кредиты на менее выгодных условиях.
И тем не менее банк дает добро, сообщает как нибудь, что мол, вот вам кредит одобрили под 0,1 процента, на 300 лет, образно говоря. (не все банки так делают, но это редкость).
И в итоге клиент приезжает такой, радостный весь, банк не получает в процессе о нем никаких новых сведений и документов, но уже по визиту предлагает в целом уже вполне реальные 16 процентов, но это больше чем клиент уже платит.
Клиент закономерно отказываешься. Итого - банк потратил рабочее время клерков, серверов, ну скажем - условный час, клиент потратил 4 часа на визит не нужный, приобрел довольно негативный опыт о том как крупная организация не просто обманывает людей, но при этом даже в ущерб и самим клиентам и себе это делает. Тоесть фактически там еще и не совсем умные люди работают, с которыми лучше дела вообще не иметь, так как они даже свое время не ценят.

При том что кажется - всего этого можно было бы просто избежать. Ну тоесть - клиенту бессмысленно делать предложения которые убивают сам смысл рефинансирования.
И вот вопрос - это какая то государственная система поддержки клерков в банках может? Чтобы они были постоянно заняты и могли копеечку свою получать, или что?). В этой системе мероприятий все сделано так чтобы все, включая и сам банк - ничего не приобретали (ну разве что - некоторые персональные данные...)

При этом есть банки, буквально единицы, причем не из тех что постоянно на слуху, котоыре выдают онлайн в личном кабинете, вполне адекватные условия сразу. Тоесть сразу без телодвижений бессмысленных - видно что предложение менее выгодно чем в текущем банке. Так вот - какая всетаки выгода от такого образа действий банков?

 

Речь не идёт про большие суммы. Речь именно о попытке найти выгоду по сравнению с уже действующими условиями. У большинства банков форма запроса сведений по рефинансированию представляет функционал сравнения, с прямым указанием возможной экономии, по отношению к уже актуальным условиям. Тоесть все участники процесса понимают, что предложение с процентом выше чем в исходных клиентских данных не имет никакого практического смысла. И тем не менее банк продолжает его обрабатывать как перспективное.

Деньги я не считаю, просто вижу что некоторые банки работают иначе. Есть пару не самых известных баков, которые делают реальные предложения без обработки сотрудниками. Да, они не могут предложить условия лучше (хотя, вру, бывает что предлагают хотябы сравнимые варианты. Этакое шило на мыло, ну может на пол шишечки получше), но при этом этот результат пусть и отрицательный,не требует ресурсов.

И дело даже не в деньгах, если хотите. А в том что и клиент и банк в 90 процентах случаев банков тратят время. На то что заведомо не имеет смысла.

Вот здесь не очень понятно. Во-первых, мы живём в 21 веке,и зря куда-то ездить это скорее напротив минус услуги банка. Да не скорее а абсолютно точно минус. А если ещё учесть, что это заведомо бесполезный визит, то это даже напротив говорит весьма неприятно выглядит. Как какое то мелкое барыжничество,что-ли...

 

Ну здесь не видно самого банка. Есть частный интерес работников.

А вот это, по крайней мере, выглядит логично. Спасибо.

 

Не всегда так бывает - мы как раз случай обсуждаем тут, когда банк предлагает общение с человеком - тоесть готов тратить время клерка. При том что имеет все сведенья, которые позволяют заранее сделать вывод что с клиентом бизнеса не выйдет.
К примеру ПСБ или Сбер делает попытки предложить лучшие условия чтобы клиент пришел и заключил сделку. Тоесть они до визита уточняют - есть ли смысл заводить суету. (По сберу даже, на самом деле - они это все без визитов делают. Тупо в приложении сразу видно что можно.)
А какой нибудь газпромбанк , альфа - приглашает в офис вне зависимости от того - есть этот смысл или нет.
Естественно это означает что на визите клиента есть какой то другой бизнес. Тема с Центробанком вполне поясняет что к чему.

 

Чувствуется что ты клиент сбера).
В приложении может быть решается - одобрен кредит или нет, но тут ситуация немного другая - тут его всегда одобряют, и это не кредит а рефинансирование. Но чтобы получить конечные и заведомо непроходные условия - нужен визит. Исключение - сбер. там действительно все работает так - никто не тратит время, но они не всегда могут предложить условия лучше.
Чуть похуже ПСБ - там сотрудники звонят чтобы выяснить стоит игра свеч или нет.

Пока что единственный банк который может без визита все провернуть, именно в приложении - это сбер. Причем, что интересно - они и предложение могут сделать даже выгоднее чем их собственное, правда иногда).
Часть других банков делает его но не может дать лучших условий. А большинство остальных - тоже не может дать лучше условия но зачем то зовет в офис чтобы придти к такому выводу. При этом не получая никаких новых документов или других сведений.

Предложите свою версию, почему банк обрабатывает относительно дорогими ресурсами - заведомо гарантировано непроходную сделку. Причем не один банк а большинство.

Кстати - вот это вообще шикарный пример. Тоесть сотрудник банка тратит рабочее время на то, чтобы предложить своему же клиенту изменение условий обслуживания на худшие.

 

Ну может конечно, еще у когото удобное приложение - у ПСБ, кажется, ближе всего к сберовскому по экононии времени. Но в остальном у других банков рефинансирование вообще невозможно сделать без визита в офис. У сбера точно можно.

 

Это когда рефинансирование как инструмент предотвращения банкротства. При обычных сделках никакой законодательной базы нет которая бы позволило уже заключенной сделки менять условия на другие.

 

Ну, это как сказать. Формально могут быть такие условия, например, процент выше - и это выгодно банку, но в то же время скажем - срок больше, и платеж меньше, а это снижает долговую нагрузку месячную на клиента и дает ему больше возможностей сохранять платежеспособность и тд.. Понятно что брать больше, в ситуации когда у клиента и так проблемы - не имеет никакого практического смысла. Должна быть хотябы какое то изменение по условиям которое позволяет сохранять работу с банком а не усложнять ее. Я правдла не сталкивался пока со случаями как с этим работает реальное законодательство, но думаю оно в целом направлено именно на то чтобы сохранять платежеспособность человека. Чтобы движение денег происходило.

 

Честно говоря у меня сложилось впечатление что это только верхушка айсберга, так сказать, а айсберг это чтото гораздо более крупное. Потому что не только в банковской сфере наблюдается. Просто пока еще на разных не слишком важных задачах.

У меня есть несколько свежих примеров, например разговор с ТП яндекс маркета. Я к ним обращался по поводу счетчика заказов, который постоянно активен во всех версиях приложения при том что заказов активных нет. Там тоже общение построено так, как будто у сотрудников бесконечный лимит рабочего времени. Даже концепция работы с заявками - не предпологает никакой историчности в переписке,например. Тоесть они готовы тратить время на повтороне выяснение всех деталей, вместо того - чтобы вернутся к уже существующему в их информационных системах, контексту.

Хотя общение и не личное, но тоже тратится время, которое можно было бы не тратить. Но тут надо еще разобраться какая часть из переписки обработана алгоритмом, а в случае банков при личном визите - это же всегда гарантировано человек.

Еще недавно был случай с дом ру. Идеально работает передача данных, но как только заходит речь про смену состава услуг - настает дичайший туган. Например, года 3 назад я отказался от услуг ТВ. На деле это произвели переоформлением всего договора, и как ни странно - удалили все другие услуги. В частности белый адрес. в этом году он мне понадобился и я заметил что он постоянно меняется. Начал копать, и оказывается он у меня белый, но меняется произвольно от сессии к сессии. И никакой услуги белого ip уже не подключено). Пишу в поддержку, спрашиваю - куда делась? Мне объясняют, что удалили случайно. Ну ладно говорю, я и так не пользовался ей настолько регулярно чтобы это имело значение. Но сейчас, говорю, надо, верните пожалуйста. И что бы вы думали? - меня просят заново подключить ее и еще раз оплатить из своих денег подключение)

При том что признают - сами удалили. В общем - дошло уже до расторжения договора, несколько дней разной переписки - последнее письмо куда-то в пермь уже прислал. А представитель организации все это время делал вид что для дом ру - получать за услуги деньги не важно.... Но возобладал здравый смысл (услуга платная же, я согласен оплачивать абонентку), и услугу просто вернули.

Так вот - это все лишь часть множества случаев, из которых непрерывно рождается впечатление что не люди изобрели слабый искусственный интеллект а сами они потихоньку становятся сопоставимы именно с ним. И часто именно такие люди работают в первых эшелонах разных крупных организациях. Даже как версия - их берут для отладки бизнес-процессов под реальный слабый ИИ (в качестве исполнителя), который их постепенно заменяет. В целом проблему можно обобщить, наверное, как нарушение обратной связи по каналу ошибки). Ну когда совершается действие, но инфу о том насколько различается планируемый результат с тем что есть на самом деле - никто не хочет получать. Скажем - потому что такие случаи просто не закладываются в логику работы.

В контексте который я в итоге нарисовал - понятна и выгода. Мы извлекаем зарплатный фонд ценой некоторых временных потерь связаных с проблемами обработки информации.

 

Это если происходящее спонтанный процесс. Это же не единственный вариант. Хотя конечно это отдельная интересная тема.
Та же самая СВО, например, с точки зрения жителя советского союза, образца 80х - дичайший бред и немыслимое.

Ведь даже если всему виной проклятые пиндосы, и они такие враждебные, и мы им, то почему не КГБ ведет дела на техасщине? А США у нас под боком?
Вероятно потому что эти самые англосаксы, при всей своей паршивости - превзошли наших стратегов, и отнюдь не как воины.
Если подумать - в этой ситуации тоже довольно просто найти интеллектуальный проё...проблемы с обратной связью, именно у нашего руководства, у нашего общества, за который приходится платить жизнями людей, к сожалению. И который даже никто не признает, вероятно. А значит на него и не отреагируют правильно.